Kasamang Pag-sign ng isang Pautang: Mga Panganib at Pakinabang

Nilalaman

• Ano ang isang co-signer?
• Mga panganib ng pagpirma sa isang utang
• 1. Ikaw ang responsable para sa buong halaga ng utang
• 2. Nasa linya ang iyong kredito
• 3. Maaaring maapektuhan ang iyong pag-access sa kredito
• 4. Maaari kang kasuhan ng nagpapahiram
• 5. Maaaring mapinsala ang inyong relasyon
• 6. Ang pag-aalis ng iyong sarili bilang isang co-signer ay hindi madali
• Mga benepisyo ng co-sign ng isang utang
• Gumagawa ba ng kredito ang co-sign ng isang utang?
• Paano maprotektahan ang iyong kredito kung ikaw ay nag-sign ng isang utang
• Mga kahalili sa co-sign ng isang utang

Maaari kang hilingin na mag-sign ng isang utang ng iyong asawa, anak o kaibigan, lalo na kung ang iyong iskor sa kredito ay higit sa kanila.

Ngunit ano ang parangal na marangal - tinutulungan mo ang isang tao na makakuha ng pera para sa isang bagong matrikula sa bahay o kolehiyo - ay maaaring magkaroon ng mga kahihinatnan na hindi mo inaasahan.

Ano ang isang co-signer?

Ang isang co-signer ay isang tao na nagdaragdag ng kanilang pangalan sa pangunahing aplikasyon ng pautang ng nanghihiram, sumasang-ayon na maging responsable sa ligal para sa halaga ng pautang, at anumang karagdagang mga bayarin, kung hindi maaaring magbayad ang nanghihiram.

Karamihan sa mga tao ay nagnanais o nangangailangan ng isang co-signer dahil hindi sila maaaring maging kwalipikado para sa utang nang mag-isa. Kung mayroon kang isang malakas na profile sa pananalapi, ang co-sign para sa isang taong may mas mababang marka ng kredito o manipis na credit profile ay maaaring mapabuti ang kanilang mga posibilidad na kwalipikado o mag-agaw ng isang mas mababang rate ng interes.

Hindi tulad ng isang pinagsamang pautang kung saan ang dalawang nanghiram ay may pantay na pag-access sa utang, sa isang co-sign loan, ang co-signer ay walang karapatan sa pera kahit na maaari silang maging hook para sa muling pagbabayad.

»

Mga panganib ng pagpirma sa isang utang

Ang pag-sign sa utang ng ibang tao ay naglalagay sa iyo sa isang natatanging posisyon na mahina. Narito ang mga panganib at benepisyo na isasaalang-alang, pati na rin kung paano protektahan ang iyong pananalapi at ang iyong relasyon kung pipiliin mong mag-sign-co.

1. Ikaw ang responsable para sa buong halaga ng utang

Ito ang pinakamalaking panganib: Ang pag-sign ng utang ay hindi lamang tungkol sa pagpapahiram ng iyong mabuting reputasyon sa kredito upang matulungan ang iba. Ito ay isang pangako na babayaran ang kanilang mga obligasyon sa utang kung hindi nila magawa ito, kasama ang anumang huli na bayarin o gastos sa pagkolekta.

Bago ka mag-sign-sign, suriin ang iyong sariling pananalapi upang matiyak na maaari mong sakupin ang mga pagbabayad ng utang sakaling hindi magawa ng pangunahing manghihiram.

2. Nasa linya ang iyong kredito

Kapag nag-sign ka ng utang, kapwa ang kasaysayan ng utang at pagbabayad ay makikita sa iyong mga ulat sa kredito pati na rin ang nanghihiram.

Sa maikling panahon, makakakita ka ng isang pansamantalang hit sa iyong marka ng kredito, sabi ni Bruce McClary, tagapagsalita para sa National Foundation for Credit Counselling. Ang matitigas na paghila ng nagpapahiram sa iyong kredito bago aprubahan ang utang ay magbubunyag sa iyong iskor, sinabi niya, at gayundin ang pagtaas sa iyong pangkalahatang pagkarga ng utang.

Gayunpaman, pinakamahalaga: Anumang hindi nasagot na pagbabayad ng borrower ay negatibong makakaapekto sa iyong iskor sa kredito. Dahil ang kasaysayan ng pagbabayad ay may pinakamalaking impluwensya sa mga marka ng kredito, ang isang maling hakbang dito ay maaaring masira ang iyong kredito.

3. Maaaring maapektuhan ang iyong pag-access sa kredito

Ang pangmatagalang peligro ng co-sign ng isang utang para sa iyong minamahal ay maaari kang tanggihan para sa kredito kapag nais mo ito. Ang isang potensyal na nagpapautang ay kadahilanan sa co-sign loan upang makalkula ang iyong kabuuang mga antas ng utang at maaaring magpasya masyadong mapanganib upang mapalawak ka ng mas maraming kredito.

Inirekomenda ni McClary na suriin nang regular ang iyong ulat sa kredito pagkatapos ng co-sign upang mabantayan ang iyong pananalapi.

4. Maaari kang kasuhan ng nagpapahiram

Sa ilang mga estado, kung ang nagpahiram ay hindi tumatanggap ng mga pagbabayad, maaari nitong subukang mangolekta ng pera mula sa co-signer bago sundin ang pangunahing borrower, ayon sa Federal Trade Commission.

Upang makarating sa yugtong iyon, ang borrower ay maaaring napalampas ng maraming mga pagbabayad, at ang utang ay nagsimula nang makaapekto sa iyong kredito. Ang mga nagpapahiram ay malamang na isaalang-alang ang ligal na aksyon kapag ang utang ay nasa pagitan ng 90 at 180 araw na nakalipas na dapat bayaran.

Kung nangyari ang pinakapangit at ikaw ay inakusahan para sa hindi pagbabayad, responsable ka bilang co-signer para sa lahat ng mga gastos, kabilang ang mga bayarin sa abugado.

5. Maaaring mapinsala ang inyong relasyon

Ang borrower ay maaaring magsimula sa paggawa ng buong, on-time na pagbabayad patungo sa utang o credit card na may mabuting hangarin. Ngunit nagbago ang mga sitwasyong pampinansyal at personal.

Ang mga bata na nagkakaroon ng problema sa mga pagbabayad patungo sa isang co-sign credit card o car loan ay maaaring itago ang kakulangan mula sa kanilang mga magulang hanggang sa lumala ang sitwasyon, masisira ang tiwala sa relasyon.

Ang mga mag-asawa na dumadaan sa diborsyo ay madalas na makitungo sa mga pinansiyal na kahihinatnan ng isang co-sign na kotse o mortgage, sabi ni Urmi Mukherjee, isang sertipikadong tagapayo sa pananalapi sa Apprisen, isang nonprofit na ahensya ng pagpapayo sa pananalapi. Sa mga kasong iyon, maaaring maging mahirap upang akitin ang isang asawa na bayaran ang kanyang bahagi, lalo na kung ang asawa ay lumipat sa bahay o naibigay na ang kotse.

6. Ang pag-aalis ng iyong sarili bilang isang co-signer ay hindi madali

Kung may lumabas na mga isyu, ang pag-aalis ng iyong sarili bilang co-signer ay hindi palaging isang prangka na proseso.

Ang muling pagpipinansya ng utang ay isang paraan upang maalis ang iyong sarili, sa kondisyon na ang pangunahing nanghihiram ay maaari na ngayong kwalipikado para sa isang bagong utang. Karaniwang nangangailangan ang mga pautang sa mag-aaral o credit card ng isang tiyak na bilang ng mga on-time na pagbabayad bago muling bigyang-diin ng nagpapahiram ang pangunahing nanghihiram upang makita kung makakagawa sila ng mga pagbabayad sa kanilang sarili.

Mga benepisyo ng co-sign ng isang utang

Ang baligtad ng co-sign ng isang utang para sa isang tao ay halata - maaari mong tulungan silang maging karapat-dapat para sa pagtuturo sa kolehiyo, isang credit card o iba pang produktong pampinansyal na hindi nila makuha sa kanilang sarili, o mai-save ang interes sa isang mas mababang rate.

Kapag ang isang tao ay bago sa kredito o muling pagbubuo ng kanilang pananalapi, pagkakaroon ng isang co-signer na may mahusay na iskor at isang naitatag na kasaysayan ng kredito ay malakas.

Hindi lahat ng mga personal na nagpapahiram sa online na utang ay pinapayagan ang mga co-signer, kaya't sulit na suriin bago ka mag-apply.

»

Gumagawa ba ng kredito ang co-sign ng isang utang?

Ang pagiging isang co-signer ay maaaring bumuo ng iyong kredito sa mga paraang ito:

• Hangga't ginagawa ang mga pagbabayad sa tamang oras, nagdaragdag ito sa iyong kasaysayan ng pagbabayad. Gayunpaman, kung mayroon kang isang mahusay na iskor at mahusay na naitatag na kredito, ang epekto ay maaaring maliit kumpara sa panganib sa iyong iskor kung hindi nagbabayad ang nanghihiram.

• Maaari kang makakuha ng isang maliit na benepisyo kung ang iyong credit mix ay bumuti. Kapaki-pakinabang na magkaroon ng parehong mga pautang na installment (na may mga antas na pagbabayad) at mga umiikot na account (tulad ng mga credit card).

Ang taong nakipag-sign up para sa iyo ay maaaring bumuo ng kanyang kredito sa mga paraang ito:

• Makatutulong ito sa kanila na maging karapat-dapat para sa kredito na hindi nila makuha, na nagpapalakas ng isang manipis na file ng kredito.

• Ang paggawa ng mga on-time na pagbabayad sa account ay bubuo ng isang mahusay na kasaysayan ng pagbabayad.

Paano maprotektahan ang iyong kredito kung ikaw ay nag-sign ng isang utang

Bago ka mag-sign-sign, tanungin ang nagpapahiram kung ano ang iyong mga karapatan at responsibilidad at kung paano ka aabisuhan kung may mga isyu sa pagbabayad.

Bilang karagdagan, tanungin ang pangunahing nanghihiram para sa pag-access sa loan account upang masubaybayan mo ang mga pagbabayad, sabi ni Byrke Sestok, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa Kasosyo sa Karapatan sa Yaman na Nakabase sa New York.

"Hindi ito isang isyu sa pagtitiwala - nangyayari ang mga problema," sabi ni Sestok. "Kung nalaman mo sa unang buwan na ang isang tao ay nagkakaroon ng problema [pagbabayad ng utang], may magagawa ka tungkol dito."

Upang magplano para sa mga ganitong kaganapan, magtaguyod ng isang pag-aayos sa pagitan ng co-signer at nanghihiram nang pauna at sa pagsusulat na binabalita ang mga inaasahan para sa bawat tao, sinabi ni McClary. Ang iyong pribadong kasunduan ay makakatulong sa pag-ayos ng hindi magkatugma na inaasahan, sabi niya.

»

Mga kahalili sa co-sign ng isang utang

Kung hindi mo nais na mag-sign-loan, mayroong iba pang mga pagpipilian na magagamit para sa nanghihiram:

• Mag-apply para sa isang hindi magandang utang sa kredito: Mayroong mga nagpapahiram sa online na partikular na gumagana sa mga aplikante na mayroong masamang kredito. Ang mga nagpapahiram na ito ay may mga looser na kinakailangan kaysa sa mga bangko at susuriin ang iba pang mga kadahilanan bukod sa iskor sa kredito. Gayunpaman, ang mga rate ng interes sa mga nagpapahiram sa online ay maaaring maging mataas kung mayroon kang masamang kredito, na may taunang mga rate ng porsyento na karaniwang higit sa 20%.

• Koleksyon ng alok: Ang isang nanghihiram ay maaaring mag-alok ng mga item na malaki ang tiket tulad ng kanilang bahay, kotse o kahit isang pamumuhunan o pagtitipid na mga account bilang collateral sa isang pautang. Ito ay kilala bilang isang ligtas na pautang at mayroong sariling peligro. Kung hindi makakagawa ang nanghihiram ng mga pagbabayad sa utang, mawawala sa kanila ang anumang assets na kanilang ipinangako.

• Subukan ang isang pautang sa pamilya: Kung ang borrower ay umaasa na magkaroon ng isang miyembro ng pamilya na co-sign para sa kanila, maaari silang pumili para sa isang pautang sa pamilya sa halip. Ang isang pautang sa pamilya ay hindi kasangkot ang isang nagpapahiram ng third-party, kaya walang pormal na proseso ng aplikasyon o pag-apruba, ngunit dapat itong magsama ng isang notarized, nakasulat na kasunduan sa pagitan ng dalawang partido na nagbubuod ng mga termino. Matutulungan ng mga pautang sa pamilya ang mga nanghiram na makakuha ng mas murang mga pautang at maiwasan ang mga mandaragit na nagpapahiram, ngunit inilalagay pa rin nila sa peligro ang pananalapi ng ibang tao kung hindi maaaring bayaran ng nanghihiram ang utang.