Ipinagpaliban na Interes kumpara sa 0% APR: Paano Maaaring Magastos ang Mga Credit Cards na 'Walang-interes'

Nilalaman

• Ipinagpaliban na interes kumpara sa 0% APR
• Ang mga petsa ng pagbabayad ay hindi tumutugma sa mga takdang petsa ng pagbabayad
• Ang pagbabayad ay maaaring mapunta sa iba pang mga balanse
• Ang patuloy na mga rate ng interes ay kilalang-kilala mataas
• Paano kung mayroon ka nang isang deferred-interest card?

Marami o lahat ng mga produktong itinampok dito ay mula sa aming mga kasosyo na nagbabayad sa amin. Maaari itong maimpluwensyahan kung aling mga produkto ang sinusulat namin tungkol at saan at paano lumilitaw ang produkto sa isang pahina. Gayunpaman, hindi ito nakakaimpluwensya sa aming mga pagsusuri. Ang aming mga opinyon ay ating sarili. Narito ang isang listahan ng aming mga kasosyo at narito kung paano kami kumikita.

Walang tunog na mas mahusay kaysa sa financing na walang interes kapag nahihirapan kang magbayad, sabi, ng isang bagong washing machine o isang mamahaling pamamaraang medikal. Ang mga credit card mula sa mga tindahan at ilang mga tanggapang medikal na nag-aalok ng "walang interes kung binayaran nang buo" sa loob ng isang tiyak na panahon ay lilitaw na isang walang sakit na paraan upang maunat ang iyong mga pagbabayad nang hindi nababahala tungkol sa interes.

Ngunit kung hindi ka maingat, ang mga tinaguriang mga alok na walang interes ay maaaring magtapos sa gastos sa iyo ng daan-daang dolyar na interes. Maaari kang mas mahusay na iwasan ang lahat ng mga ito.

Ipinagpaliban na interes kumpara sa 0% APR

Ang mga credit card sa tindahan at mga credit card na pang-medikal ay hindi tinatawalan ang interes sa iyong pagbili, tulad ng 0% taunang porsyento ng mga rate card mula sa mga bangko. Sa halip, itinutulak nila ito hanggang sa paglaon, o ipagpaliban ito. Kinakalkula pa rin ang interes sa likuran, ngunit hindi ka sisingilin para dito. Hindi pa, kahit papaano.

Kung nabayaran mo nang buo ang iyong balanse kapag natapos ang panahon ng ipinagpaliban na interes, ikaw ay mabuti. Hindi ka magkakaroon ng utang. Ngunit kung may utang ka pa rin anumang pera pagkatapos mag-expire ang panahon ng alok - kahit na 50 sentimo lamang - babayaran mo ang lahat ng interes na nagdaragdag. Maaaring daan-daang dolyar iyon.

Sa kaibahan, kung mayroon kang isang 0% na APR card mula sa isang bangko, walang interes na maiipon hangga't may bisa ang panahon ng pang-promosyon. Kapag natapos na ang panahon ng pang-promosyon, ang normal na rate ng interes ay sumisikat, ngunit mula pa lamang sa petsang iyon.

Halos 75% lamang ng mga alok na na-deferred-interest ang nabayaran nang buo bago natapos ang kanilang panahon ng promosyon noong 2013, ayon sa pinakahuling datos na magagamit mula sa Consumer Financial Protection Bureau. Nangangahulugan iyon na 1 sa 4 na tao na may gayong mga alok ay maaaring nakapag-medyas ng isang malaking singil sa interes para sa inakala nilang walang interes na pananalapi.

Narito kung paano maaagaw ka ng "deal" na ipinagpaliban ng interes.

Ang mga petsa ng pagbabayad ay hindi tumutugma sa mga takdang petsa ng pagbabayad

Madaling mapaghusgahan kung gaano karaming oras ang mayroon ka upang mabayaran ang iyong balanse. Para sa isang bagay, ang iyong deadline ng pagbabayad ay marahil ay hindi sasabay sa takdang petsa ng iyong credit card bill, ayon sa isang ulat mula sa National Consumer Law Center. Halimbawa, ang iyong promosyon na walang interes ay maaaring mag-expire sa Enero 3, ngunit ang bill ng credit card sa buwan na iyon ay maaaring hindi mabayaran hanggang sa ika-15. Kung maghintay ka hanggang sa iyong takdang petsa upang magbayad, darating ang iyong huling pagbabayad matapos ang panahon ng walang interes na potensyal na nagkakahalaga sa iyo ng daan-daang dolyar.

Sabihin mong gumamit ka ng isang taong na-deferred-interest na promo sa isang store card na may 24% APR upang bumili ng isang set na $ 2,000 sa sala. Kung natapos mo na itong bayaran sa isang pag-ikot lamang ng pagsingil pagkatapos ng pagtatapos ng panahon ng promosyon, ang $ 310.55 na interes ay maaaring magpakita sa iyong susunod na panukalang-batas nang sabay-sabay, ayon sa ulat ng NCLC.

Kung nakagawa ka ng parehong pagkakamali sa isang 0% APR credit card mula sa isang bangko, bibigyan mo lamang ng interes ang anumang bahagi ng iyong balanse na hindi pa nababayaran.

»

Ang pagbabayad ay maaaring mapunta sa iba pang mga balanse

Maaari mong isipin na binayaran mo ang iyong balanse ng ipinagpaliban-interes na buwan. Ngunit maaaring hindi iyon ang kaso kung ang iyong card ay may maraming mga balanse dito, tulad ng ginagawa ng maraming mga deferred-interest card. Narito kung bakit: Kapag binuksan mo ang card account, nakukuha mo ang no-interest na promo sa iyong paunang pagsingil. Gayunpaman, ang mga kasunod na pagsingil ay maaaring mapailalim sa patuloy na rate ng interes ng card. Kung gayon, ilalapat ng nagpalabas ang iyong mga pagbabayad sa mga pagsingil na iyon kaysa sa isa na may ticking na zero-interest na pag-tick dito.

Ipagpalagay na gumagamit ka ng isang ipinagpaliban na alok ng interes sa isang medikal na credit card upang masakop ang isang operasyon sa ngipin, pagkatapos ay gumamit ng parehong card upang magbayad para sa mga follow-up na pagbisita, na hindi saklaw ng pagpapaliban ng promosyon ng interes. Sa ilalim ng mga regulasyon ng federal credit card, ang iyong mga pagbabayad na lampas sa minimum ay dapat na punta muna sa iyong balanse na may pinakamataas na interes. Sa kasong ito, iyon ang mga follow-up na pagbisita na napapailalim sa patuloy na rate ng interes. Mababayaran muna ang mga iyon. Ang mga pagbabayad na higit sa minimum ay hindi awtomatikong ilalaan sa iyong balanse ng natangay na interes hanggang sa huling dalawang cycle ng pagsingil bago mag-expire ang alok.

Maaari itong maging kumplikado, ngunit ang pag-upshot ay simple: Sa palagay mo matagal nang nawala ang iyong utang sa oras na magtapos ang panahon na walang interes, ngunit nasaktan ka pa rin ng singil ng interes.

Ang patuloy na mga rate ng interes ay kilalang-kilala mataas

Ang mataas na nagpapatuloy na mga rate ng interes sa mga deferred-interest card ay may posibilidad na "24% hanggang 26%, anuman ang marka ng kredito ng isang mamimili," ayon sa ulat ng CFPB. Iyon ay mas mataas kaysa sa dapat asahan ng isang taong may mahusay na kredito na babayaran sa isang bank card. Ginagawa nitong gawing mas mahal ang interes na retroaktibo.

Kung mas mahaba ang tagal ng pagpapaliban, mas maraming mga stealth charge na ito na maaaring bumuo. Para sa mga promosyon na tumatagal ng 25 hanggang 35 buwan, ang interes na walang pag-udyok ay maaaring magtapos sa pagiging 50% ng gastos ng orihinal na pagbili, ang tala ng ulat ng CFPB.

Paano kung mayroon ka nang isang deferred-interest card?

Ang mga credit card na ipinagpaliban ng interes ay may kasamang mga hindi magagandang tuntunin, ngunit kung mayroon ka na nito, hindi na kailangang magtapos nang masama. Maaari mong maiwasan ang mga pitfalls sa pamamagitan ng pagsunod sa mga tip na ito:

• Bayaran nang maaga ang iyong balanse. Gumawa ng isang punto ng pagbabayad ng iyong buong balanse ng ilang buwan bago mo kailanganin - o kahit na mas maaga, kung maaari mo itong i-swing. Kung hindi ka sigurado kung mag-e-expire ang iyong 0% na panahon, basahin ang mga paghahayag sa iyong pahayag o tawagan ang iyong nagbigay.

• Huwag gamitin muli ang card hanggang mabayaran mo ang unang pagbili. Panatilihin ang iyong ipinagpaliban na card ng interes para lamang sa pagbabayad ng iyong paunang pagbili, upang maiwasan ang mga pagiging kumplikado ng magkakapatong na balanse. Sa ganitong paraan, mapupunta ang iyong mga pagbabayad kung saan mo nais pumunta.

• Mag-opt para sa mga pahayag sa papel. Ang mga elektronikong pahayag ay madaling makalimutan o hindi pansinin. Ang mga bayarin sa old-school ay ginagawang madali para sa iyo na maiwasan ang mga sorpresa.

Kung nalaman mong kailangan mo ng mas maraming oras upang mabayaran ang iyong utang, isaalang-alang ang paglipat nito sa isang 0% balanseng transfer APR card. Bibigyan ka nito ng ilang silid sa paghinga, sa mas simpleng mga tuntunin.