Mga Direktang Pautang: Ano ang Malaman Tungkol sa Mga Pautang sa Pederal na Mag-aaral

Sa 2016-17 na taon ng pag-aaral, 46% ng mga full-time undergraduate ay kumuha ng isa o higit pang mga pautang sa mag-aaral at humiram ng $ 7,200 sa average, ayon sa National Center for Education Statistics.

Sa ganitong uri ng pera sa linya, mahalaga na maunawaan ng mga mag-aaral at kanilang pamilya ang kanilang mga pagpipilian sa pautang sa mag-aaral, kabilang ang mga Direct Loans. Ang mga pederal na pautang sa mag-aaral na ito ay may pangunahing mga kalamangan at isang tanyag na paraan upang magbayad para sa kolehiyo. Ngunit ang mga Direct Loans ba ang iyong pinakamahusay na pagpipilian? Narito ang kailangan mong malaman tungkol sa federal Direct Loans para sa mga mag-aaral.

Ang Mga Direct Loan ay mga pautang na pinopondohan at pagmamay-ari ng Kagawaran ng Edukasyon ng Estados Unidos sa pamamagitan ng William D. Ford Federal Direct Loan (Direct Loan) Program. Ito lang ang nag-iisang federal student loan program na kasalukuyang may pahintulot at magagamit sa mga mag-aaral.

Ang iba pang mga programa ng pederal na pautang sa mag-aaral ay nagpatakbo sa kamakailang nakaraan, gayunpaman:

• Ang Perkins Loans ay pinondohan ng mga indibidwal na kolehiyo na lumahok sa programa.
• Ang Federal Family Education Loans (FFEL) ay pinondohan ng mga pribadong nagpapahiram at ginagarantiyahan ng pamahalaang federal.

Ang parehong FFEL at Perkins Loan Programs ay hindi na ipinagpatuloy, ngunit ang ilang mga nanghiram ay mayroon pa ring natitirang Perkins o FFEL Loans.

Noong Marso 31, 2019, ang Kagawaran ng Edukasyon ay nagmamay-ari ng $ 1.20 trilyon na natitirang Direct Loans na hawak ng 34.5 milyong mga nanghiram. Iyon ang account para sa 81% ng pederal na portfolio ng pautang sa mag-aaral, na kung saan ay kabuuang $ 1.48 trilyon sa parehong petsa. Ang iba pang 19% ay binubuo ng $ 271.6 bilyon ng FFEL Loans at $ 6.6 bilyon sa Perkins Loans.

Kasaysayan ng Mga Direktang Pautang

Ang Programa ng Direct Loan ay 27 taong gulang at idinisenyo bilang isang mas simple at mas epektibo na alternatibong gastos sa FFEL Loans. Ang pag-aaral tungkol sa kasaysayan ng Direct Loan Program ay maaaring makatulong sa iyo na maunawaan kung ano ito, kung paano ito naging, at kung paano ito tumutulong sa mga mag-aaral.

• 1992: Ang kauna-unahang programa ng Federal Direct Loan ay itinatag bilang isang demonstration program sa pagpasa ng Higher Education Amendments noong 1992. Ang panukalang batas na ito ay nagbukas din ng mga unsubsidized na pautang sa lahat ng mga mag-aaral, hindi alintana ang pangangailangan, at tinanggal ang mga limitasyon sa paghiram sa PLUS Loans.
• 1993: Ang Federal Direct Loan Demonstration Program ay ginawang permanente bilang Federal Direct Student Loan Program (FDSL), na may yugto ng paglipat ng limang taon.Ang mga hakbang na ito ay isinama sa Pamagat IV ng Omnibus Budget Reconcalelei Act of 1993.
• 2002: Simula noong Hulyo 1, 2006, ang mga bagong pautang sa mag-aaral ay kinakailangang magkaroon ng naayos na mga rate ng interes kaysa sa variable na mga rate ng interes na nagbago taon-taon. Ang hakbang na ito ay ipinasa bilang isang susog sa Higher Education Act ng 1965.
• 2005: Ang mga pautang sa PLUS ay pinalawig sa mga nagtapos at propesyonal na mag-aaral, kasama ang mga magulang ng undergraduate na mag-aaral. Ito at iba pang mga susog sa pederal na tulong ng mag-aaral ay isinama sa Batas sa Pagkasundo ng Mas Mataas na Edukasyon ng 2005.
• 2010: Opisyal na natapos ang programang FFEL, pinalitan ng direktang Program ng Pautang sa pamamagitan ng Batas sa Pangangalaga sa Kalusugan at Pakikipag-ayos ng 2010. Ang lahat ng mga bagong pautang sa mag-aaral na federal ay nagmula at pinondohan bilang mga Direct Loan (maliban sa Perkins Loans). Pinapayagan ng mga bagong panuntunan ang mga nanghiram sa mga Direct Loan at FFEL Loan na pagsamahin sila sa isang Direct Consolidation Loan.
• 2011: Ang mga subsidized loan ay hindi na pinalawak sa mga nagtapos at propesyunal na mag-aaral simula sa Hulyo 1, 2012, sa pamamagitan ng Pamagat V ng Budget Control Act ng 2011.
• 2013: Ang isang bagong istraktura ng rate ng interes ng mag-aaral na pederal ay ipinakilala sa Bipartisan Student Loan Certainty Act of 2013. Sa ilalim ng batas na ito, ang mga umiiral na rate ng mga nanghihiram ay hindi nagbabago. Ang mga rate sa bagong naibigay na Direct Loans ay muling kinakalkula nang maaga sa bawat taon ng pag-aaral at nakatali sa ani sa 10-taong tala ng Treasury.
• 2017: Ang Perkins Loans ay hindi muling pinahintulutan, at ang mga pautang na ito ay hindi na pinalawak sa mga mag-aaral noong Hunyo 2018. Bilang isang resulta, ang mga Direct Loans ay naging nag-iisang uri ng mga mag-aaral na mag-aaral sa utang ng federal na maaaring makatanggap.

Ang Direct Loans ay isang mahalagang mapagkukunan ng pondo para sa mga mag-aaral sa kolehiyo na naubos ang pagtipid, kumita ng kita, at tulong sa regalo tulad ng mga gawad o scholarship-at may natitira pang gastos sa kolehiyo upang mabayaran.

Upang maging karapat-dapat para sa Mga Direct Loan bilang isang nasa-paaralan na mag-aaral, kakailanganin mong matugunan ang ilang pangunahing mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat sa Direct Loan, bawat Federal Student Aid Office:

• Magsumite ng isang Libreng Application para sa Federal Student Aid (FAFSA) na nagbibigay ng impormasyon na ginamit upang suriin ang iyong pagiging karapat-dapat at kailangan para sa pederal na tulong ng mag-aaral, tulad ng Direct Loans.
• Maging nakatala nang hindi bababa sa kalahating oras sa isang programa na hahantong sa isang sertipiko o degree.
• Dumalo sa isang kolehiyo na lumahok sa Direct Loan Program.

Ang iba't ibang uri ng Direct Loans ay nagdagdag ng mga kinakailangan, tulad ng pagpapakita ng isang pangangailangan sa pananalapi o pagiging isang undergraduate o graduate na mag-aaral.

Mga uri ng Direktang Pautang

Mga Direktang Pautang na Subsidized ay pinalawig batay sa pangangailangan sa pananalapi sa mga mag-aaral na undergraduate. Nagbibigay ang mga ito ng isang subsidyo ng interes na nagbabayad para sa lahat ng interes na tasahin at sisingilin habang ang mag-aaral ay nakatala sa paaralan o ang pautang ay ipinagpaliban.

Mga Direktang Hindi Pinatawad na Pautang ay magagamit sa undergraduate, nagtapos, at mga propesyonal na mag-aaral. Ang rate ng interes ng pautang na ito ay mas mababa para sa mga undergraduates kaysa sa mga nagtapos at propesyonal na mag-aaral, gayunpaman.

Tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan nito, ang mga Direct Unsubsidized Loans ay walang subsidy ng interes. Ang interes ay tinatasa sa unsubsidized na utang na nagsisimula sa pag-disbursement at pag-capitalize (idinagdag sa balanse) kapag natapos ang pagpapaliban.

Direktang mga Pautang sa PLUS ay pinalawak sa nagtapos at propesyonal na mga mag-aaral, pati na rin ang mga magulang ng undergraduate na mag-aaral. Ang mga nanghihiram ay dapat ding magkaroon ng hindi masamang kasaysayan ng kredito upang maging karapat-dapat para sa mga PLUS Loans.

Mga Direct Loan na Pinagsama-sama maaaring magamit ng mga nanghiram na may umiiral na mga pautang sa pederal na mag-aaral upang ihalo ang mga ito sa isang solong pautang. Ang bagong Direct Consolidation Loan na ito ay pumapalit sa mga nakaraang pautang at hinahawakan ng isang solong tagapaglingkod. Maaari mong simulan ang proseso ng pag-apply para sa Direct Consolidation sa pamamagitan ng pag-log in sa StudentLoans.gov gamit ang iyong FSA ID at username.

Mga kalamangan at kahinaan ng Direktang mga Pautang

Ang pagkuha ng Direktang mga Pautang ay nangangahulugang pagpunta sa utang-at ang hakbang sa pananalapi na iyon ay hindi dapat gaanong gagaan. Ang isang malinaw na pag-unawa sa kung ano ang mga Direct Loan at kung paano sila gumana ay mahalaga sa pagpapasya kung tatagal ang mga pautang na ito at kung paano pamahalaan ang kanilang pagbabayad.

Upang matulungan kang maunawaan kung paano gumagana ang mga pautang sa mag-aaral, narito ang ilang mga potensyal na kalamangan at kahinaan na dapat isaalang-alang.

• Subsidy ng interes

• Abot-kayang, naayos na mga rate

• Naa-access na pagpopondo sa kolehiyo

• Maramihang mga pagpipilian sa muling pagbabayad

• Pederal na pagpapaliban at pagtitiis

• Pagpapatawad ng utang ng mag-aaral

• Mga limitasyon sa pautang

• Ang mga magulang at grad na mag-aaral ay nagbabayad ng higit pa

• Bayarin sa pautang sa mag-aaral na federal

• Mga pamamaraan ng default na pautang sa mag-aaral

Ipinaliwanag ang mga Kalamangan

Subsidy ng interes: Ang mga Direct Subsidized Loan ay may pangunahing pagtaas: Ang anumang interes na natasa sa utang habang ito ay sa pagpapaliban ay binabayaran ng pamahalaang federal, kaysa idagdag sa balanse ng utang. Nangangahulugan ito na ang balanse ng iyong Direktang Subsidized na Pautang ay hindi tataas habang nasa school ka pa. At kung sinimulan mong bayaran ang pautang na ito ngunit kailangan mo ng tulong, maaari kang mag-aplay para sa pagpapaliban ng pautang sa mag-aaral nang hindi nag-aalala tungkol sa pagtaas ng balanse ng utang ng mag-aaral.

Abot-kayang, naayos na mga rate: Ang mga Direct Loan ay karaniwang may mga rate ng interes na mas mababa kaysa sa maaaring makuha ng mga mag-aaral sa pribadong pautang sa mag-aaral. Para sa 2019-20 ang rate sa Direct Unsubsidized at Subsidized Loans ay 4.53% -makahalaga sa ibaba ng 7.64% average na rate ng pautang sa mag-aaral na inaalok ng mga pribadong tagapagpahiram na binanggit ng Credible. Ang Mga Direct Loans ay mayroon ding mga nakapirming rate, kaya't ang babayaran mo ay hindi magbabago sa iyong termino sa pagbabayad.

Naa-access na pagpopondo sa kolehiyo: Ang mga Direct Loan ay malawak na inaalok at medyo madaling makuha, na tumutulong sa milyun-milyong mga mag-aaral sa kolehiyo na pondohan ang kanilang pag-aaral bawat taon. Hindi tulad ng mga pribadong pautang sa mag-aaral, ang mga kwalipikasyon ng Direct Loan ay hindi timbangin ang marka ng kredito ng isang mag-aaral o kakayahang bayaran ang isang utang. Ang mga Direktang Subsidized at Hindi Nasusubsub na Pautang ay hindi nagsasama ng anumang pagsusuri sa kredito. At ang mga Direct PLUS Loans ay nag-check ng credit, ngunit kailangan lamang ipakita ng mga nanghiram na hindi masamang kasaysayan ng kredito, nangangahulugang wala kang isang default, foreclosure, paglabas ng pagkalugi, o iba pang mga negatibong kaganapan sa iyong ulat sa kredito sa nakaraang limang taon. Ito ay isang pamantayan na maaaring matugunan ng maraming mga mag-aaral ng grado at magulang.

Maramihang mga pagpipilian sa muling pagbabayad: Bilang default, ang Mga Direktang Pautang ay babayaran sa ilalim ng 10-taong Karaniwang Plano sa Pagbabayad-ngunit ang mga nanghiram ay hindi natigil sa mga pagbabayad na ito. Maaari nilang baguhin ang kanilang plano sa pagbabayad anumang oras, nang walang bayad.

Pederal na pagpapaliban at pagtitiis: Ang pederal na pagpapahinuhod at pagpapaliban ay kapwa sinuspinde ang pagbabayad muli at isang built-in na pagpipilian sa mga Direct Loans. Nagbibigay ito ng mahahalagang proteksyon laban sa mga paghihirap tulad ng karamdaman, pansamantalang kapansanan, o pagkawala ng trabaho.

Pagpapatawad ng utang ng mag-aaral: Sa ilalim ng limitadong mga pangyayari, maaaring mabura ang obligasyong magbayad ng Direct Loans at iba pang pautang na pederal na mag-aaral. Ang mga Direct Loan ay karapat-dapat para sa mga programang pagpapatawad o pagkansela ng pautang sa federal student, tulad ng Public Service Loan Forgiveness. Napapailalim din ang mga ito sa kaso ng pagkamatay ng nanghihiram o "total at permanenteng kapansanan," ayon sa Federal Student Aid Office .

Cons Ipinaliwanag

Mga limitasyon sa pautang: Mayroong mga limitasyon kung magkano ang maaaring maghiram ng mga mag-aaral gamit ang Direct Loans. Ang mga umaasa na undergrad, halimbawa, ay maaari lamang humiram ng hanggang $ 7,500 bawat taon sa Direktang Subsidized at Unsubsidized Loans. Ihambing ang mga limitasyon sa utang ng mag-aaral sa $ 10,230 average na taunang pagtuturo at bayarin upang dumalo sa isang in-state, apat na taong pampubliko na kolehiyo, ayon sa sa CollegeBoard.

Sa mga limitasyon sa utang na mas mababa kaysa sa average na matrikula, maraming mga mag-aaral ang hindi maaaring makahiram ng kailangan nila. O maaaring umasa sila sa mas mahal na PLUS Loans o pribadong pautang sa mag-aaral upang masakop ang mga puwang.

Ang mga magulang at grad na mag-aaral ay nagbabayad ng higit pa: Ang mga Direktang Pautang na magagamit sa mga nagtapos na mag-aaral, propesyonal na mag-aaral, at mga magulang ng undergrad ay may mas mataas na singil sa paghiram.

Hindi nila maaaring samantalahin ang mga subsidyong interes, para sa mga nagsisimula, dahil ang mga Direct Subsidized Loan ay inaalok lamang sa mga undergraduates. Ang mga nagtapos at propesyunal na mag-aaral ay maaaring makakuha ng Mga Direktang Hindi Pinatawad na Pautang, ngunit sa isang rate na nabundol mula sa 4.53%, ang mga undergrad ay nagbabayad sa 6.08%. Ang mga Direct PLUS Loans na magagamit sa mga magulang at nagtapos na mag-aaral ay may mas mataas na rate, sa 7.08%, pati na rin isang matarik na isang beses na bayad sa pautang na 4.236%.

Bayarin sa pautang sa mag-aaral na federal: Ang Mga Direktang Pautang ay may kasamang mga bayarin sa pagmumula ng mag-aaral, o mga paunang bayad na pinigil mula sa mga pondo ng utang upang masakop ang gastos sa pagproseso ng utang. Ang bayarin na ito ay mas mababa para sa Direktang Subsidized at Unsubsidized Loans, na higit sa 1%. Ang parehong pagsingil sa PLUS Loans, gayunpaman, ay mas mataas ng apat na beses. Sa kaibahan, ang mga bayarin sa pagmumula ng mag-aaral ay hindi gaanong karaniwan sa mga pribadong handog ng pautang sa mag-aaral.

Mga pamamaraan ng default na pautang sa mag-aaral: Ang gobyerno ng federal ay may higit na lateral power kaysa sa mga pribadong nagpapahiram upang makolekta sa mga pautang na ito kung ang mga nangungutang ay default, sa pamamagitan ng mga aksyon tulad ng garnishment ng sahod sa mag-aaral. Kung saan ang karamihan sa mga pribadong nagpapahiram ay nangangailangan ng utos ng korte upang palamutihan ang iyong sahod, hindi kinakailangan ng pamahalaang federal. Maaari itong ligal na palamutihan ng hanggang sa 10% ng sahod para sa pagbabayad ng utang ng mag-aaral nang hindi nangangailangan ng utos ng korte.

Para sa mga mag-aaral na tumama sa mga limitasyon sa paghiram sa Subsidized at Unsubsidized Loans, ang PLUS ay maaaring mukhang halata na susunod na pagpipilian. Ngunit hindi lamang sila ang paraan upang humiram ng higit pa-at sa ilang mga pangyayari, maaari itong magkaroon ng mas maraming kahulugan o higit pa upang kumuha ng isang pribadong pautang sa mag-aaral sa halip.

Ang mga pribadong pautang sa mag-aaral ay madalas na mayroong mga rate ng interes sa pag-utang ng mag-aaral na katumbas ng mga ipinapataw sa PLUS Loans, at kung minsan ay mas mababa pa. Kung ang mga mag-aaral at magulang ay makakakuha ng mas mababang gastos sa mga pautang sa mag-aaral sa halip na kumuha ng mga PLUS Loan, maaari itong makatipid na makakaipon.

Kung ikaw iyon, mangolekta ng ilang mga rate ng quote mula sa mga pribadong nagpapahiram ng mag-aaral at ihambing ang mga alok na ito sa kung ano ang babayaran mo sa isang PLUS Loan. Ang mga mag-aaral ay malamang na kailangan ding makakuha ng isang cosigner upang maging karapat-dapat para sa mga pribadong pautang sa mag-aaral.

Pagbabayad ng Mga Direktang Pautang

Sa sandaling manghiram ka sa pamamagitan ng isang Direktang Pautang, matalino ring tumingin sa unahan at maunawaan kung ano ang kinakailangan ng pagbabayad ng Mga Direct Loan.

Una, kailan mo dapat simulang bayaran ang iyong mga pautang sa mag-aaral? Kung ikaw ay isang mag-aaral na kumuha ng isang Direktang Pautang, hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa pagbabayad hanggang hindi ka na nakatala sa paaralan. Ang Mga Direktang Pautang ay nahuli habang nasa kolehiyo ka, at sa isang anim na buwan na panahon ng biyaya pagkatapos mong umalis sa kolehiyo.

Ang Mga Pautang sa PLUS ng magulang ay hindi awtomatikong ipinagpaliban habang ang mag-aaral ay naka-enrol. Magkagayunman, ang parehong pagpapaliban sa paaralan na inaalok sa mga pautang na hawak ng mag-aaral ay magagamit sa mga magulang na nanghihiram para dito, at ang parehong panahon ng biyaya ay mailalapat.

Kapag nagtapos ka na at nasa iyong panahon ng grasya, maririnig mo mula sa iyong alagad sa pautang sa mag-aaral-ang nakatalagang kumpanya na pamahalaan ang iyong account sa pautang sa mag-aaral. Kinakailangan na abisuhan ng mga tagapaglingkod ang mga nanghiram sa labas lamang ng kolehiyo tungkol sa mga pangunahing detalye sa pagbabayad, tulad ng iyong mga takdang petsa sa pagbabayad, buwanang gastos sa pautang sa mag-aaral, at kasalukuyang balanse. Bibigyan ka rin nila ng mga tagubilin sa kung paano gumawa ng mga pagbabayad sa iyong account.

Huwag kalimutan na ang mga pautang sa pederal na mag-aaral ay nagbibigay sa iyo ng pagpipilian upang baguhin ang iyong plano sa pagbabayad, at ang iyong buwanang pagbabayad kasama nito. Maaari kang lumipat sa mga plano sa pagbabayad na hinihimok ng kita na idinisenyo upang maging abot-kayang batay sa antas ng iyong bayad, mga lokal na gastos sa pamumuhay, at bilang ng mga umaasa, halimbawa. Ang iba pang mga pagpipilian tulad ng Graduated Repayment o Extended Repayment ay maaari ding magamit upang babaan ang buwanang pagbabayad.

Ginagawang madali ng Programang Direktang Pautang ang mga pautang sa mag-aaral na naa-access at abot-kayang at mayroong maraming mga benepisyo na idinisenyo upang maprotektahan ang mga nanghiram at panatilihin silang wala sa default. Ang mga mag-aaral at magulang na higit na nakakaalam tungkol sa kanilang Direktang Mga Pautang ay magiging mas mahusay na kagamitan upang mangutang nang matalino at mabayaran sila nang responsable.