Mas Mahusay ba na Bumili o Magrenta ng Tahanan?

Nilalaman

• Paunang Gastos sa Pag-aari ng Bahay
• Mga Gastos sa Pangmatagalang Homeownership
• Ang Iyong Personal na Mga Kundisyon
• Kapag Pagrenta ng Mga Gastos na Mas Maliit

Pagdating sa pagpapasya sa pagitan ng pag-upa o pagbili ng bahay, ang sagot ay hindi lahat na malinaw. Ang ilang mga tao ay maaaring hindi handa para sa pagmamay-ari ng bahay para sa iba't ibang mga kadahilanan, at ang mga kalkulasyon sa pananalapi ay hindi laging pinapaboran ang pag-upa o pagbili. Bago sumugod sa pagbili ng bahay, dapat mong isaalang-alang ang mga gastos sa pagmamay-ari pati na rin ang iyong mga personal na kalagayan.

Paunang Gastos sa Pag-aari ng Bahay

Mayroong mga paunang gastos na nauugnay sa pagbili ng bahay na kakailanganin mong isaalang-alang. Pinakamahalaga, kakailanganin mong makakuha ng isang pautang, na kung saan ay mangangailangan ng isang paunang pagbabayad ng hindi bababa sa 20% ng presyo ng pagbili kung hindi mo nais na magbayad para sa pribadong mortgage insurance (PMI). Sa madaling salita, mas nakakatipid ka pera kung nakapaglagay ka ng mas maraming pera sa simula.

Bilang isang halimbawa, sabihin sa amin na handa kang magbayad para sa PMI, kaya inilagay mo ang 15% ng presyo ng pagbili ng bahay. Kung ang bahay ay nagkakahalaga ng $ 285,000, ang down payment ay $ 42,750. Ang pagkalkula, gayunpaman, ay hindi nagtatapos doon. Kakailanganin mong isaisip ang pagsasara ng mga gastos, na isasama ang mga bayarin sa PMI, upang maipatapos ang pagbili. Ang mga gastos na ito ay maaaring magdagdag ng isa pang 2% hanggang 4% sa kung ano ang babayaran mo para sa isang bahay: $ 5,700 hanggang $ 11,400 ayon sa pagkakabanggit.

Mga Gastos sa Pangmatagalang Homeownership

Ang iyong mga pangmatagalang gastos sa pagmamay-ari ng bahay ay matutukoy ng rate ng iyong mortgage, mga gastos sa pagpapanatili ng bahay, mga buwis sa pag-aari, at mga gastos sa seguro.

Ang rate ng mortgage ay maaapektuhan ng mga sumusunod na dalawang kalkulasyon:

• Puntos ng FICO. Hindi ka makakatanggap ng isang mahusay na rate kung ang iyong marka ng FICO ay mas mababa sa 620. Dapat mong subukang ayusin ang iyong kredito dati pa pag-apply para sa isang pautang. Maaari kang mag-order ng iyong ulat sa kredito nang libre sa online kung hindi ka sigurado kung saan nakatayo ang iyong iskor.
• Ratio ng utang Ang mga nagpapahiram ay isinasaalang-alang ang dalawang uri ng mga ratio ng utang kapag umaaprubahan ng isang pautang: front-end at back-end. Ang front-end ratio ay ang iyong pagbabayad ng mortgage kasama ang mga buwis at seguro (PITI) na hinati ng iyong buwanang kita. Ang back-end ratio ay nagdaragdag ng iyong iba pang buwanang pagbabayad ng utang sa iyong pagbabayad sa PITI bago hatiin ang kabuuang bilang ng iyong mga kita. Ipinapahiwatig ng ebidensya na ang mga nanghiram na may mas mataas na mga ratio sa utang-sa-kita ay mas malamang na magkaroon ng problema sa pagtugon sa buwanang pagbabayad.

Bilang karagdagan, ang lahat ng mga tahanan ay nangangailangan ng pagpapanatili, at hindi lahat ay mayroong alinman na mas mababa ang hangarin na harapin ang mga proyekto sa pag-aayos ng bahay mismo. Dapat mong tiyakin na mayroon kang sapat na pera upang magbayad para sa mga pag-aayos na ito.

Ang isang mabuting tuntunin ng hinlalaki ay upang magtabi sa pagitan ng 1% at 3% ng presyo ng pagbili ng bahay bawat taon upang masakop ang pagpapanatili.

Mayroong maraming mga online mortgage calculator na makakatulong sa iyo na makakuha ng isang magandang ideya ng buwanang gastos ng isang pag-aari na isinasaalang-alang mong bilhin. Talaga, kailangan mong idagdag ang iyong pagbabayad ng mortgage, kabilang ang punong-guro at interes, mga premium ng seguro ng may-ari ng iyong may-ari, pribadong mortgage insurance kung naaangkop, ang iyong mga buwis sa pag-aari, at isang fudge factor para sa mga gastos sa pagpapanatili.

Ang Iyong Personal na Mga Kundisyon

Ang pagbili ng bahay ay isang malaking desisyon sa pananalapi, at kailangan mong tiyakin na ito ang tamang pagpipilian na magagawa alinsunod sa iyong personal na kalagayan. Dapat mong isaalang-alang ang sumusunod bago ka gumawa:

• Katatagan ng trabaho. Kailangan mong magkaroon ng sapat na pera upang makapagbayad ng mga gastos sa mortgage at pagpapanatili. Gaano kaligtas ang iyong trabaho? Mayroong anumang posibilidad ng isang pagtanggal sa trabaho sa hinaharap? Gaano kahirap para sa iyo upang makakuha kaagad ng ibang trabaho pagkatapos ng pagtanggal sa trabaho? Ang kompensasyon sa kawalan ng trabaho ay bihirang sapat upang masakop ang mga pagbabayad ng mortgage.
• Posibilidad ng paglipat. Malamang na mailipat ka sa ibang lungsod sa loob ng susunod na dalawa hanggang tatlong taon? Kailangang pahalagahan ng iyong pag-aari ang sapat upang masakop ang gastos sa pagbebenta kung napipilitan kang ilipat iyon sa lalong madaling panahon. Dapat mong planuhin na manatili sa ilang sandali kapag bumili ka ng isang bahay. Bilang karagdagan, mayroong isang karagdagang benepisyo kung balak mong manatili sa tirahan para sa isang mahabang panahon. Ang iyong bahay ay unti-unting pahalagahan, kaya't sa huli ay pagmamay-ari mo ang isang pag-aari na mas malaki ang halaga - marahil ay higit na malaki kaysa sa binayaran mo para rito.
• Trade-off para sa kalayaan. Maliban kung bumili ka sa isang komunidad na may isang homeowners associate (HOA), magagawa mo ang anumang nais mo sa iyong sariling tahanan. Kung pinahahalagahan mo ang iyong kalayaan, ang pagbili ay maaaring maging mas mahusay na pagpipilian mula sa isang pang-emosyonal na pananaw. Ngunit, ang iyong kalayaan ay darating sa isang gastos, dahil ikaw lang ang mananagot sa lahat ng mga isyu na nagmumula sa iyong tahanan.

Walang landlord na maaari mong puntahan para sa paglutas ng mga isyung ito. Ikaw ang may-ari ng iyong bahay, at dapat kang maging komportable sa mga iyon.

Kapag Pagrenta ng Mga Gastos na Mas Maliit

Maaaring hindi magkaroon ng kahulugan sa pananalapi para sa iyo na bumili kung ang pagbabayad ng mortgage ay magiging triple ng halaga o higit pa kaysa sa babayaran mo para sa renta. Nais mo bang magbayad ng $ 48,000 sa isang taon upang pagmamay-ari ng isang bahay na nagkakahalaga sa iyo ng $ 2,000 sa isang buwan o $ 24,000 sa isang taon upang magrenta?

Magkakaroon ka rin ng isang naka-lock-na buwanang gastos kung magrenta ka, hindi bababa sa para sa term ng iyong pag-upa. Ito ay isang bagay na maaaring hindi ka nasiyahan kung mayroon kang isang variable rate na mortgage, kahit na sa mga ganitong kaso ang mga rate ay hindi gawi na umakyat nang literal sa buong gabi.

Ang iyong mga gastos sa seguro ay magiging mas mababa bilang isang nangungupahan, kung kailangan mong magdala ng anuman. Pangkalahatan, kailangan mo lamang masiguro ang iyong sariling pag-aari sa loob ng iyong bahay sa pag-upa at kung nais mo (kahit na ang ilang mga complex na pinapatakbo ng mga kumpanya ng pag-unlad ay nangangailangan na magdala ka rin ng kaunting seguro sa pananagutan sa iyong yunit).

_{Sa oras ng pagsulat, si Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, ay isang Broker-Associate sa Lyon Real Estate sa Sacramento, California.}