Refinance ng ARM: Dapat Ka Bang Lumipat sa isang Fixed-Rate Mortgage?

Nilalaman

• Ang pag-reset ba sa rate ng aking ARM sa lalong madaling panahon?
• Gusto ko ba ng higit na katatagan sa pagbabayad?
• Plano ko bang manatili sa bahay na ito sandali?

Marami o lahat ng mga produktong itinampok dito ay mula sa aming mga kasosyo na nagbabayad sa amin. Maaari itong maimpluwensyahan kung aling mga produkto ang sinusulat namin tungkol at saan at paano lumilitaw ang produkto sa isang pahina. Gayunpaman, hindi ito nakakaimpluwensya sa aming mga pagsusuri. Ang aming mga opinyon ay ating sarili. Narito ang isang listahan ng aming mga kasosyo at narito kung paano kami kumikita.

Ang mga adjustable-rate na mortgage, o ARM, ay kaakit-akit dahil nag-aalok ang mga ito ng mababa, maayos na mga rate ng pagpapakilala. Ngunit tulad ng ipinahihiwatig ng salitang "naaayos", ang mga rate na iyon ay hindi magtatagal magpakailanman.

Dapat mo bang muling bayarin ang isang ARM sa isang nakapirming rate na mortgage? Itanong sa iyong sarili ang mga sumusunod na katanungan.

Kung sasagutin mo ang "oo" sa isa o higit pa, maaari kang maging handa para sa isang muling pagpapalit ng ARM.

»

Ang pag-reset ba sa rate ng aking ARM sa lalong madaling panahon?

Ang isang ARM ay nagsisimula sa isang mababang rate ng interes na naayos para sa isang paunang natukoy na dami ng oras. Matapos matapos ang takdang panahon, pana-panahong inaayos ang rate ng interes sa kasalukuyang rate ng ARM, na itinakda ng iyong nagpapahiram. Gaano kadalas mangyari iyon ay maaaring matagpuan sa pangalan ng utang.

Halimbawa, sa isang 5/1 ARM, mananatiling naka-lock ang iyong rate sa unang limang taon, pagkatapos ay i-reset bawat taon pagkatapos nito. Kung mas mataas ang rate ng ARM sa taunang pag-reset, maaaring tumaas ang iyong pagbabayad ng mortgage, at kung mas mababa ito, maaaring bumaba ang iyong pagbabayad.

Nerdy tip: Kinakailangan ng iyong nagpapahiram na ipaalam sa iyo ang iyong bagong halaga ng pagbabayad hanggang sa walong buwan bago ang unang pagkakataon na mag-reset ang iyong rate ng ARM. Gamitin ang oras na iyon upang timbangin ang iyong mga pagpipilian.

Wala kang magawa kapag nag-reset ang rate ng iyong ARM. Kung magpasya kang gawin iyon, maaaring magbagu-bago ang iyong buwanang pagbabayad - potensyal na malubhang - sa hinaharap. Kung ang bagong pagbabayad ay hindi magkakasya sa iyong badyet, isaalang-alang ang isang muling pagpapalit ng ARM.

Maaari kang muling magpinansya sa isa pang ARM o isang nakapirming rate na mortgage. Habang maaari mong i-lock sa isang mababang rate gamit ang isa pang ARM, ang muling pagpipinansya sa isang nakapirming rate na mortgage ay magbibigay-daan sa iyo upang maiwasan ang mga karagdagang pagsasaayos ng rate sa hinaharap. Siguraduhin lamang na pumili ng tamang haba ng utang.

Si Steve Garrett, isang consultant ng mortgage sa bahay sa Wells Fargo, ay nagsabi na ang pinakamalaking pagkakamali na nagagawa ng mga mamimili kapag ang muling pagpipinansya ng isang ARM sa isang nakapirming rate na mortgage ay nagsisimula sa oras na may isang 30-taong nakapirming utang.

Kung nagbabayad ka ng isang ARM sa loob ng limang taon, mas may katuturan na bigyan ang iyong sarili ng kredito sa limang taon na iyon at muling pagbabayad sa isang nakapirming rate na pautang na may term na 25 taon o mas kaunti pa, sinabi niya.

»

Gusto ko ba ng higit na katatagan sa pagbabayad?

Habang ang mga ARM minsan ay may mga takip na naglilimita sa kung magkano ang maaaring magbago ng rate ng iyong mortgage at pagbabayad sa bawat pagsasaayos, maaaring hindi ka komportable sa kawalan ng katiyakan.

Ang isang muling pagbabayad ng ARM sa isang nakapirming rate ng mortgage ay maaaring gawing mas madali ang badyet para sa iyong hinaharap. Bagaman ang mga pautang may rate na rate ay may posibilidad na magkaroon ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga adjustable-rate na pautang gawin sa panimulang panahon, ang muling pagpipinansya sa isang nakapirming rate ay magbibigay sa iyo ng seguridad ng isang mas mahuhulaan na buwanang pagbabayad.

Plano ko bang manatili sa bahay na ito sandali?

Kung balak mong manirahan sa iyong kasalukuyang tahanan sa isang pinahabang panahon, sinabi ni Garrett na ang muling pagpipinansya ng isang ARM sa isang nakapirming rate na mortgage ay madalas na isang magandang ideya. Gayunpaman, binigyang diin niya na ang muling pagpipinansya ay hindi tamang paglipat para sa lahat, lalo na kung balak mong manirahan sa iyong bahay sa loob lamang ng ilang taon.

Ang mga gastos sa pagsasara ng refinance ay maaaring magdagdag ng hanggang 5% ng iyong natitirang punong-guro. Ang mga gastos ay maaaring may kasamang mga puntos sa diskwento, mga bayarin sa pagmulan at mga penalty sa prepayment, at tiyak na maaaring magdagdag.

Iminungkahi ni Garrett na tiyakin na mababawi mo ang anumang mga gastos sa pagsasara sa loob ng 36 buwan ng muling pagpipinansya ng iyong ARM sa isang nakapirming rate na mortgage.

Hindi sigurado kung ang isang ARM refinance ay makatuwiran para sa iyo? Crunch ang mga numero sa aming refinancing calculator.