Ang Mga kalamangan at Kahinaan ng Muling Pag-utang sa Mortgage

Kung napansin mo ang mas mababang mga rate ng interes kamakailan, maaari kang matukso sa muling pagpipinansyang. Ang mas mababang mga rate ng interes ay tiyak na nakakaakit, at maaaring mapababa ang iyong buwanang pagbabayad-ngunit hindi lamang iyon ang factor na dapat isaalang-alang.

Ang pagpapasya sa muling pagpipinansya ay mahalaga rin sa pananalapi tulad ng pagpapasya na bumili ng bahay. Sa isang muling pagpipinansya, pinapalitan mo ang iyong dating pautang (o isang una at pangalawang mortgage) ng isang bagong pautang, kaya't mahalagang nasa tuktok ng sitwasyon.

Ang refinancing ay pinakamahusay na sinusuri sa bawat kaso. Bibigyan ka namin ng mga katotohanan tungkol sa mga kalamangan at kahinaan ng refinancing upang maaari kang gumawa ng tamang pagpipilian para sa iyong bahay (at pitaka).

• Maaaring bawasan ang iyong bayad

• Maaaring patatagin ang rate ng iyong interes

• Maaaring payagan kang bayaran ang iyong bahay nang mas mabilis

• Maaaring pondohan ng ref-cash refi ang mga pagpapabuti sa bahay o malaking gastos

• Maaaring payagan kang makawala sa isang HELOC

• I-restart ang iyong orasan ng mortgage

• Maaaring itaas ang iyong buwanang gastos

• Ang mga gastos ay maaaring higit sa mga benepisyo kung lilipat ka sa lalong madaling panahon

• Ang bagong appraisal ay maaaring magresulta sa isang nakabaligtad na mortgage

• Nangangailangan ng mahusay na kredito upang makakuha ng isang mas mababang rate

• Ang ref-cash-out ay maaaring humantong sa sobrang paggastos, ipagsapalaran ang iyong tahanan

Mga kalamangan ng Refinancing

Ano ang isang mabuting dahilan upang refinance? Sa ilang mga sitwasyon, ang refinancing ay may katuturan kung nais mong gawin ang mga sumusunod.

Maaaring Bawasan ang Iyong Bayad

Ang muling pagbabayad sa isang mas mababang rate ng interes ay maaaring mangahulugan na magbabayad ka ng mas mababa sa buong buhay ng iyong utang dahil ang isang mas mababang rate ay humahantong sa mas kaunting bayad sa interes. Gayunpaman, hindi lamang iyon ang potensyal na benepisyo. Sa maraming mga kaso, makakakita ka ng isang maliit na buwanang pagbabayad kung muling pinansyal mo ang iyong mortgage sa isang mas mababang rate ng interes at panatilihin ang isang 30-taong termino ng mortgage. Ang refinancing ay maaaring makatulong na magbigay ng kaunting labis na paghinga sa iyong badyet.

Maaaring Patatagin ang Iyong Rate ng Interes

At kung mayroon kang isang adjustable-rate mortgage (ARM), ang pagtaas ng rate ng interes sa hinaharap ay maaaring humantong sa isang mas mataas na buwanang pagbabayad sa kalsada. Ang isang bagong naayos na rate na pautang ay makukulong sa rate ng interes at buwanang pagbabayad, na ginagawang mas madali ang plano sa iyong buwanang gastos.

Maaaring Payagan kang Bayaran ang Iyong Tahanan Mas Mabilis

Kung muling pagpipinansya sa isang mas maikli na oras, tulad ng isang 15-taong pautang mula sa isang 30-taong pautang, maaari mong mabayaran ang iyong bahay nang mas maaga at pagmamay-ari nito nang diretso. Maaari ka ring makatipid ng pera sa mga pagbabayad ng interes sa pangmatagalan.

Maaaring Pondohan ng Cash-Out Refi ang Mga Pagpapabuti sa Tahanan o Malaking Gastos

Nakasalalay sa kung magkano ang equity mayroon ka sa iyong bahay, maaari kang makakuha ng dagdag na pera kapag refinance ka. Ang muling pagbabayad para sa higit sa utang mo at kumuha ng labis na cash upang magbayad o pagsamahin ang utang, pondohan ang kolehiyo, o magsimula ng isang bagong negosyo. Kung muling pagpipinansya upang maisagawa ang mga pagpapabuti sa bahay, maaari mo ring mabawasan ang ilang mga gastos sa muling pagpipinansya. Magtanong sa iyong tagapayo sa buwis upang matuklasan ang mga kalamangan at kahinaan na nauugnay sa buwis.

Maaaring Payagan kang Tanggalin ang isang HELOC

Sa pahintulot ng iyong nagpapahiram, maaari mong pagsamahin ang una at pangalawang mga pautang sa iyong bahay sa isang pautang sa tulong ng refinancing. Maaari nitong streamline ang iyong mga pagbabayad, at gawing simple ang iyong pananalapi.

Isaalang-alang ang muling pagpipinansya ng iyong mortgage kapag ang mga kasalukuyang rate ng interes ay hindi bababa sa 2 puntos sa ibaba kung ano ang iyong binabayaran ngayon, na makakatulong sa iyong pagtipid kumpara sa mga gastos sa lapis.

Kahinaan ng Refinancing

Ang refinancing ay hindi tama para sa lahat. Kailan isang masamang ideya na muling magpinansya? Maaaring hindi magkaroon ng katuturan sa muling pagpipinansya kung hindi mo nais na gawin ang isa sa mga sumusunod.

I-restart ang Iyong Mortgage Clock

Kung nabayaran mo na ang iyong mortgage sa loob ng limang taon, pagkatapos muling i-refinance ang iyong bahay sa isang 30-taong mortgage, i-restart mo ang oras, at bayaran ang iyong bahay sa paglaon ng buhay. Kung mas malaki ang nabayaran mo, mas mababa ang kahulugan sa muling pagpipinansya maliban kung lumilipat ka sa isang 15-taong mortgage.

Maaaring Taasan ang Iyong Buwanang Gastos

Ang muling pagbabayad ng pera mula sa isang 30 taong gulang hanggang 15 taong gulang na mortgage ay maaaring magbigay sa iyo ng isang mas mataas na buwanang pagbabayad dahil mayroon kang isang mas maikling tagal ng panahon upang mabayaran ang mortgage. Maaari itong maglagay ng isang pilit sa iyong buwanang daloy ng cash. Maaari ka ring magbayad ng higit pa kung muling pagpipinansya mula sa isang mababang rate ng interes (ngunit hindi mahulaan) ARM sa isang nakapirming rate (at mas mahuhulaan) na pautang. Gayunpaman, kung tataas ang mga rate sa hinaharap, mas mababa ang babayaran mo.

Ang mga Gastos ay Maaaring Mahigit sa Mga Pakinabang Kung Malilipat Ka

Karaniwang nagdudulot ng muling pagsasara ng refinancing na halos 3% hanggang 6% ng mortgage at may kasamang mga bayarin para sa pagmumula ng utang, iyong aplikasyon, appraisal, at higit pa. Sa mga kasong ito, nangangailangan ng oras para sa pagtipid ng interes upang aktwal na mabawi ang iyong paunang gastos. Maaaring hindi magkaroon ng kahulugan sa pananalapi ang muling pagpipinansya kung balak mong lumipat sa lalong madaling panahon.

Maaaring Magresulta ang Bagong Pagpapahalaga sa isang Upside-Down Mortgage

Ang iyong muling pagpipinansya ay isang mortgage na idinisenyo upang mapalitan ang iyong kasalukuyang pautang sa bahay, kaya't ang nagpapahiram sa muling pagpapahiram ay maaaring mangailangan ng isa pang pagsusuri. Kung ang merkado ng pabahay ay hindi maayos, maaari kang magkaroon ng isang "baligtad" na pautang, o walang sapat na equity upang muling pagkitaan ang iyong bahay.

Nangangailangan ng Magandang Kredito upang Makakuha ng Mas Mababang Rate

Ang bawat nagpapahiram ay may kanya-kanyang mga kinakailangan para sa muling pagpipinansya, ngunit upang makuha ang pinakamahusay na rate na ginagawang isang matalinong diskarte ang pagpipinansya, kakailanganin mo ng mahusay na kredito. Ayon sa FICO, ang mga marka ng kredito na 670 o mas mataas ay itinuturing na mabuti, napakahusay, o mahusay. Kung mayroon kang patas o hindi magandang kredito, maaari kang mapunta sa mas mataas na rate ng interes.

Ang Cash-Out Refi ay Maaaring Mumuno sa labis na Paggastos, Panganib ang Iyong Tahanan

Kahit na ang isang cash-out refinance ay makakatulong sa iyo sa mga gastos, maaaring hindi magandang ideya kung ginagamit mo ang iyong bahay upang makakuha ng cash o muling pagpipinansya upang mabayaran ang hindi naka-seguro na utang tulad ng mga credit card. Ang mga nawawalang bayad sa mga kard ay maaaring makaapekto sa iyong iskor sa kredito, ngunit ang nawawalang mga pagbabayad sa bahay ay maaaring mangahulugan na mawalan ka ng iyong bahay. Bilang karagdagan, ipinapahiwatig ng pananaliksik na ang pagsandal sa iyong equity sa bahay para sa mabilis na cash kapag tumataas ang mga presyo ay maaaring humantong sa isang mas mataas na pasanin sa utang kung ang merkado ng pabahay ay tumanggi.

Ang Bottom Line

Kung ang muling pagpapautang sa mortgage ay ang tamang paglipat para sa iyo ay nakasalalay sa iyong mga layunin, pati na rin kung paano ka sumulong. Mayroong maraming mga paraan upang muling pagkitaan ang iyong bahay, at ang mga kalamangan at kahinaan ng muling pagpipinansya ay higit sa lahat nakasalalay sa kung paano ka magpatuloy-at kung ang paraang muling pagpipinansya ay tama para sa iyo. Maingat na isaalang-alang ang sitwasyon, timbangin ang mga kalamangan at kahinaan ng muling pagpipinansya, at pagkatapos ay muling pagpinansya sa isang paraang pinakamahusay na gumagana para sa iyong mga kalagayan.