Tradisyonal na IRA o Roth IRA - Paano Tukuyin Alin ang Pinakamahusay

Nilalaman

• Bakit kapaki-pakinabang ang mga buwis sa buwis
• Tumutulong ang pagpaplano ng buwis

Sinusubukan upang malaman kung dapat mong pondohan ang isang Roth IRA o isang Tradisyunal na IRA?

Sa Roth, naglalagay ka ng mga pondo sa pagkatapos ng buwis, lumalaki silang walang buwis, at wala silang buwis sa pag-atras. Sa mga "tradisyunal" na kontribusyon sa plano sa pagreretiro nakakuha ka ng isang pagbawas sa buwis kapag inilagay mo ang mga pondo, lumalaki ang pagpapaliban sa buwis, at sila ay binubuwisan sa pagkaatras.

Kaya alin ang mas mabuti?

Mayroon lamang isang paraan upang malaman para sigurado. Tingnan ang iyong kasalukuyang marginal na rate ng buwis na may kaugnayan sa iyong inaasahang marginal na rate ng buwis sa pagreretiro. Tingnan natin kung bakit napakabuti ng iyong marginal na rate ng buwis sa pagtukoy kung anong uri ng account ang dapat magbigay ng kontribusyon.

Bakit kapaki-pakinabang ang mga buwis sa buwis

Sabihin nating nagmamay-ari ka ng isang bahay na may isang pautang na hinuhulugan at tinutukoy mo ang mga pagbawas sa bawat taon. Ipagpalagay na mayroon kang karaniwang $ 18,000 sa isang taon ng mga itemised deductions. Gamit ang 2016 na mga rate ng buwis para sa magkasintahan na magkasamang pagsasampa na nangangahulugang ito:

• Hindi ka magbabayad ng buwis sa unang $ 18,000 na kita na maaaring mabuwis.
• Ang susunod na $ 18,550 ng maaaring mabuwis na kita ay buwis sa 10%.
• Ang susunod na $ 18,551 hanggang $ 75,300 ng maaaring mabuwis na kita ay buwis sa 15%.

Ipagpalagay nating ikaw at ang iyong asawa ay gumawa ng pinagsamang $ 72,000 sa isang taon.

• Hindi ka nagbabayad ng buwis sa unang $ 18,000 dahil sa iyong na-item na mga pagbawas, kaya mayroon kang $ 52,000 na maaaring mabuwis na kita.
• Ang $ 18,550 ng iyong nakukuhang buwis na kita ay nabuwisan ng 10% at ang susunod na $ 35,450 ay binubuwisan ng 15%.

Kung maglagay ka ng $ 5,000 sa isang tradisyunal na IRA o 401 (k) makatipid ito sa iyo ng $ 750 ng pederal na buwis sa kita sa taong ito sa rate na 15%. Ngunit ano ang magiging rate ng iyong buwis kapag inilabas mo ang perang iyon sa isang punto sa hinaharap? Halimbawa, maaari kang nasa 25% na rate ng buwis sa pagreretiro, na nangangahulugang babayaran mo ang $ 1,250 na buwis sa $ 5,000 na iyon kapag inatras mo ito.

Kung sa palagay mo ang iyong rate ng buwis ay maaaring mas mataas sa hinaharap kung gayon ang hindi mababawas na mga kontribusyon sa pagreretiro ay maaaring hindi tamang paraan upang pumunta. Walang katuturan na makatipid ng 15% sa mga buwis kapag inilagay mo ang pera, ngunit magbayad ng 25% sa mga buwis kapag inilabas mo ito. Iyon ay hindi isang matalinong paglipat!

Tumutulong ang pagpaplano ng buwis

Ang kaunting pagpaplano ng buwis bawat taon ay maaaring makatulong sa iyo na matukoy kung anong uri ng kontribusyon ang pinakamahusay. Tingnan natin ang isang halimbawa.

Si Laura ay isang ahente ng real estate, edad 54. Ang kanyang kita ay nag-iiba sa bawat taon. Nagpopondo siya ng isang Tradisyonal na IRA bawat taon (isang nababawas na kontribusyon) upang makatipid siya hangga't maaari sa mga buwis ... o kaya sa palagay niya.

Habang pinabagal ang ekonomiya, ang kita ni Laura ay mas mababa kaysa sa noong sinimulan niya ang kanyang regular na pagpopondo ng IRA. Nagpasiya si Laura na gumawa ng ilang pagpaplano sa buwis at nagpatakbo ng isang projection ng buwis. Marami siyang maibabawas na gastos sa negosyo, at nasukat niya ang kanyang mga pagbawas. Tinantya niyang hindi siya magbabayad ng buwis sa kita ng pederal para sa taon, buwis lamang sa sariling trabaho. Ang isang maibabawas o tradisyonal na kontribusyon ng IRA ay mag-aalok ng kanyang maliit na benepisyo sa buwis.

Ang isang mas mahusay na pagpipilian para sa kanya sa panahon ng kanyang mga taong mababa ang kita * ay upang pondohan ang isang Roth IRA o Roth 401 (k), na nag-aalok din ng walang pagbawas sa buwis, ngunit sa sandaling ang pera ay nasa Roth lahat ng kita sa pamumuhunan na nakuha ay walang buwis, kapwa ngayon at sa hinaharap, at ang Roths ay may natatanging kalamangan sa pagreretiro: ang kita na inilabas mo mula sa isang Roth IRA ay hindi kasama sa pormula na tumutukoy kung magkano ang iyong mga benepisyo sa Social Security na mabubuwisan. Ang pagkakaroon ng mga pondo ng Roth IRA upang umalis mula sa pagreretiro ay makakatulong kay Laura na mabawasan ang halaga ng mga buwis na babayaran niya.

Bawat taon ay kailangang magpatakbo ng isang bawas na buwis ni Laura upang matantya niya ang kanyang marginal na tax bracket at matukoy kung aling uri ng account ang pinakabubuting gamitin niya. Ang diskarteng ito ay magdaragdag ng hanggang sa libu-libong dagdag na dolyar pagkatapos-buwis na magagamit kay Laura sa oras na siya ay magretiro.

Halimbawa, sabihin nating si Laura ay may limang taong may mababang kita kung saan mas may katuturan na mag-ambag sa isang Roth, dahil hindi niya magagamit ang pagbawas kung gumawa siya ng isang kontribusyon sa Tradisyonal na IRA. Naipon niya ang $ 25,000 sa kanyang Roth kasama na kumikita ito ng $ 5,000 ng interes sa loob ng sampung taon. Sa pagreretiro siya ay nasa 15% tax bracket pa rin, hindi siya nagbabayad ng buwis sa mga pag-withdraw mula sa kanyang Roth, kaya nakakatipid siya ng tinatayang 15% ng $ 30,000 o $ 4,500 na may kaugnayan sa kung ano ang maaaring mangyari kung nagpatuloy siyang magpondo ng isang Tradisyonal na IRA bawat taon .

* Dapat ay nakakuha ka ng kita upang makagawa ng isang tradisyonal o Roth IRA na kontribusyon.