Ano ang isang Hindi Sumasang-ayon na Pautang?

Nilalaman

• Ano ang Mga Hindi Umaangkop na Pautang?
• Paano Gumagana ang Mga Hindi Sumasang-ayon na Pautang
• Sumasang-ayon na mga Pautang

Mayroong maraming uri ng mga pautang sa mortgage na makakatulong sa iyong bumili ng ari-arian. Ang trabaho ng iyong nagpapahiram ay upang magawa ang pagpapasiya tungkol sa alin ang pinakamahusay para sa iyo batay sa parehong iyong indibidwal na sitwasyon at mga alituntunin sa bangko at pamahalaan. Ang isang paraan na ang mga pautang sa mortgage ay naiiba sa bawat isa ay sa pamamagitan ng pag-uuri ng bawat isa bilang alinman sa isang sumasang-ayon na utang o isang hindi umaayon na utang. Maginoo na mga pautang sa mortgage na inaalok ng mga bangko at iba pang mga institusyong pampinansyal sa kanilang mga customer ay maaaring sumasang-ayon o hindi sumusunod.

Ano ang Mga Hindi Umaangkop na Pautang?

Ang mga hindi paayon na pautang, na tinatawag ding jumbo loan, ay mga pautang sa mortgage na ginawa sa mga pag-aari na hindi karapat-dapat para sa seguro ng mga programa ng gobyerno, Fannie Mae at Freddie Mac. Ang mga bangko at iba pang mga institusyong pampinansyal ay gumagawa ng mga pautang na nakaseguro ng mga ahensya na pagkatapos ay ibinalot ang mga ito at ibebenta ang mga ito sa mga namumuhunan. Ang mga ito ay tinatawag na umaayon na mga pautang. Ang mga pautang na hindi umaayon ay karaniwang ginagawa ng mga pribadong nagpapahiram na nagtatakda ng kanilang sariling mga kinakailangan para sa pag-apruba. Ang mga pautang na ito ay nagsisilbing bahagi ng kanilang mga portfolio sa pamumuhunan.

Mayroong maraming mga paraan na ang mga di-naaangkop na pautang ay naiiba mula sa pagsunod sa mga pautang:

Paano Gumagana ang Mga Hindi Sumasang-ayon na Pautang

Sa isang hindi umaayon na utang:

• Mas mataas ang halaga ng utang.
• Ang dokumentasyon ay mas malawak.
• Maaaring mas malaki ang down payment.
• Ang kinakailangang marka ng kredito ay maaaring mas mataas.
• Ang ratio ng utang-sa-kita ay matatag.
• Maaaring magkaroon ng mga mahahalagang cash reserba.
• Maaaring mas mataas ang mga rate ng interes.
• Maaaring mas mataas ang pagsasara ng mga gastos at bayarin.

Mga halaga ng pautang: Ang mga halaga ng pautang sa isang hindi naaayon na pautang sa mortgage ay maaaring mas mataas sa $ 484,350 sa 2019. Sa hilagang-silangan at sa kanlurang baybayin, ang halagang iyon ng utang ay maaaring umabot sa $ 726,525. Mayroong mga nakahiwalay na lugar sa U.S. kung saan maaari itong tumungo nang mas mataas.

Dokumentasyon: Maging handa na ibigay ang nagpapahiram ng malawak na dokumentasyon, sa loob ng maraming taon, ng iyong mga pagbabalik sa buwis sa kita, magbayad ng mga poste, mga pahayag sa bangko, mga pagsusuri ng mga assets, at iba pang materyal upang maging karapat-dapat para sa isang hindi umaayon na utang sa mortgage.

Paunang Bayad: Ang ilang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng isang down na pagbabayad na halos 10 porsyento lamang, ngunit kadalasan ay nangangailangan sila ng pribadong seguro sa pautang na may paunang bayad sa antas na iyon. Maraming nagpapahiram ay nangangailangan ng down payment na halos 20 porsyento o kahit kaunti pa, depende sa utang.

Credit Score: Ang mga kinakailangang marka ng kredito ay saklaw sa pagitan, sa isang minimum, 700-750. Dahil ang mga pribadong nagpapahiram ay gumawa ng mga hindi umaayon na mga pautang, nagtakda sila ng kanilang sariling mga marka ng kredito at maaaring ayusin ang mga ito pataas o pababa.

Debt-to-Income Ratio: Ang maximum na ratio ng utang-sa-kita na ipinatutupad ng karamihan sa mga nagpapahiram ay 45 porsyento, ngunit maaari silang gumawa ng mga pagbubukod depende sa mga pangyayari.

Mga Nakareserba na Cash: Karamihan sa mga nagpapahiram ng mga hindi naaayon na pautang ay hihilingin na mayroong mga makabuluhang mga reserbang cash na nasa kamay dahil kukuha sila ng lubos na pagkawala sa kaso ng foreclosure dahil sa laki ng utang. Ang halaga ng mga reserbang cash ay itinakda ng bawat nagpapahiram ngunit madalas na isang taon ang halaga ng mga pagbabayad ng mortgage.

Rate ng interes: Ang rate ng interes sa isang hindi naaayon na utang ay halos palaging mas mataas nang bahagya kaysa sa isang pautang na mas mababa ang halaga. Sinusubukan ng mga nagpapahiram na maging mapagkumpitensya at panatilihing mababa ang mga rate ng interes hangga't maaari.

Pagsasara ng Mga Gastos at Bayad: Ang mga gastos sa pagsasara at bayarin ay mas mataas sa isang hindi umaayon na mortgage dahil ang mga bayarin ay kinakalkula bilang isang porsyento ng balanse ng mortgage Mayroon ding mga karagdagang gastos sa pagsasara para sa ganitong uri ng mortgage tulad ng maraming mga appraisals.

Ito ang mga pangkalahatang alituntunin para sa mga hindi umaangkop na mga pautang. Dahil ang mga nagpapahiram ay pribado, ang alinman sa mga alituntunin, maliban sa limitasyon ng utang, ay nasa kanilang paghuhusga. Mayroong iba pang mga benepisyo ng isang hindi umaayon na utang sa isang umaayon na utang:

• Ang mga limitasyon sa pautang ay mas mataas.
• Magagamit ang mga mortgage sa komersyal na pag-aari.
• Maaaring magamit ang mga pautang kahit na nagkaroon ka ng pagkalugi.

Sumasang-ayon na mga Pautang

Ang mga umautang na naaayon ay ginawa ng mga bangko at iba pang mga institusyong pampinansyal at sinusuportahan nina Fannie Mae at Freddie Mac. Mayroon silang mga katangiang naiiba mula sa mga hindi umaayon na pautang:

• Ang mga pautang ay dapat na nasa ilalim ng $ 484,350 na limitasyon para sa 2019.
• Ang down payment ay maaaring mas mababa sa 3 porsyento ng presyo ng bahay.
• Ang regalong pagbabayad at pagsasara ay maaaring regaluhan.
• Ang marka ng kredito ng borrower ay maaaring hindi mas mababa sa 630-650.
• Ang ratio ng utang-sa-kita ay maaaring hindi mas mataas sa 36 porsyento. Maaari itong maging 45 porsyento depende sa marka ng kredito ng borrower at mga kinakailangan sa reserba.

Ang pagsang-ayon sa mga pautang ay may ilang mga benepisyo sa mga hindi umaayon na mga pautang:

• Kakayahang umangkop: Dahil ang pagsunod sa mga pautang ay kailangang sumunod sa parehong pamantayan sa mga institusyong pampinansyal, ang nanghihiram ay madalas na may pagpipilian ng mga nagpapahiram.
• Mas mababang mga rate ng interes: Ang mga rate ng interes ng pagsang-ayon ng mga pautang ay karaniwang mas mababa kaysa sa mga rate ng interes ng mga hindi umaayon na utang.

Kung naghahanda kang mag-aplay para sa isang sumasang-ayon na pautang sa mortgage, tandaan na nais mong panatilihin ang iyong marka ng kredito hanggang sa pamantayan at magkaroon ng isang walang bahid na kasaysayan ng kredito. Suriin ang iyong ulat sa kredito at tiyaking walang mga error na maaaring mag-drag pababa sa iyong iskor sa kredito.