Dapat Ka Bang Mag-ambag sa isang 401 (k) Plano, at Magkano?

Nilalaman

• Kapag Gumagawa ng Sense na Mag-ambag sa isang 401 (k)
• Paano Magpasya sa isang 401 (k) Halaga ng Kontribusyon
• 401 (k) Mga Limitasyon sa Kontribusyon
• Pagtutugma ng Kumpanya
• Ang iyong Kasalukuyang Panahon
• Magkano ang Sa Iyong 401 (k) at Ibang Mga Account
• Mga Implikasyon sa Buwis na 401 (k) Mga Kontribusyon
• Kailan Babaguhin ang Iyong Halaga ng Kontribusyon
• Ang Bottom Line

Sa pangkalahatan, ang pagbibigay ng isang 401 (k) plan account ay isang matalinong ideya para sa iyong hinaharap sa pananalapi. Inirerekumenda ng mga eksperto na sipa sa isang minimum na 10% –15% ng iyong kita sa plano bawat taon. Ngunit may mga sitwasyon kung saan ang iyong pera ay mas mahusay na gugugol sa ibang lugar o kung saan maaaring magkaroon ng katuturan na maglagay ng higit pa o mas kaunting pera sa iyong 401 (k) na plano.

Kapag Gumagawa ng Sense na Mag-ambag sa isang 401 (k)

Ang mga plano ng 401 (k) ay dinisenyo upang matulungan ang mga empleyado at ang nagtatrabaho sa sarili na makatipid para sa pangmatagalang layunin ng pagretiro. Ang palagay ay kung nagse-save ka para sa pagreretiro, natutugunan ang iyong pananalapi. Tulad ng naturan, dapat ka lang magbigay ng kontribusyon sa iyong 401 (k) na plano kung:

• Mayroon kang pondong pang-emergency. Maaari itong isang savings account o ibang deposit account. Ang pagkakaroon ng isang emergency fund na nagkakahalaga ng tatlo hanggang anim na buwan na halaga ng mga gastos ay maaaring maiwasan ang pangangailangan na kumuha ng mga pamamahagi mula sa iyong 401 (k), na maaaring dagdagan ang iyong singil sa buwis sa kasalukuyang taon at maaaring magkaroon ng isang karagdagang parusa sa maagang pag-atras na 10% kung hindi ka pa 59.5 taong gulang.
• Mayroon kang sapat na saklaw ng seguro sa lugar. Kasama rito ang naaangkop na segurong pangkalusugan, insurance sa ari-arian / kaswalti, at seguro sa buhay.
• Mayroon kang isang plano para sa pagbabayad ng utang. Kung mayroon kang utang na may mga rate ng mataas na interes, baka gusto mong isaalang-alang ang pagbabayad nito bago agresibong makatipid para sa pagretiro.

Ang iyong 401 (k) mga kontribusyon ay para sa pagreretiro, hindi para sa mga emerhensiya, isang bagong kotse, o iba pa. Kung wala ka pang mga panandaliang reserba upang magbayad para sa mga gastos na ito, isaalang-alang ang paglalagay ng iyong pera sa mas maraming mga likidong deposito na account na maaari mong madaling bawiin kapag kinakailangan ang pangangailangan.

Bilang isang hindi likidong account, ang isang 401 (k) ay hindi isang kaakit-akit na sasakyan sa pagtitipid kung kailangan mo ng pera nang mas maaga kaysa sa pagretiro. Kung nawalan ka ng iyong trabaho, nagbago ng trabaho, o lumitaw ang isang problema sa kalusugan, maaaring hindi mo ma-access ang iyong 401 (k) pera kapag kailangan mo ito. Kahit na maaari mo, ang mga buwis at parusa ay maaaring mabigat.

Paano Magpasya sa isang 401 (k) Halaga ng Kontribusyon

Gamitin ang mga pamantayang ito upang malaman kung magkano ang iyong kita na mailalagay sa plano.

401 (k) Mga Limitasyon sa Kontribusyon

Una at pinakamahalaga, manatili sa loob ng ligal na mga limitasyon sa 401 (k) na mga kontribusyon. Sa ilalim ng mga alituntunin ng IRS, maaari kang mag-ambag ng maximum na $ 19,500 sa isang 401 (k) na plano sa 2020. Kung ikaw ay 50 o mas matanda pa, maaari kang maglagay ng isang karagdagang $ 6,500 sa mga "catch-up" na kontribusyon, para sa isang kabuuang $ 26,000 para sa ang taon.

Nalalapat ang mga limitasyong ito sa mga kontribusyon ng empleyado para sa parehong mga plano na sinusuportahan ng employer at nagtatrabaho sa sarili na 401 (k) na mga plano. Ngunit kung lalahok ka sa isang plano na nagtatrabaho sa sarili, maaari ka ring mag-ambag bilang isang tagapag-empleyo ng hanggang sa 25% ng iyong net na mga kita sa sariling pagtatrabaho.

Pagtutugma ng Kumpanya

Kung nagtatrabaho ka para sa isang kumpanya, alamin kung nagbibigay ito ng anumang uri ng pagtutugma ng mga kontribusyon sa iyong 401 (k) na plano. Nakasalalay sa pormula ng pagtutugma, bahagyang o ganap na tutugma ang iyong employer sa iyong mga kontribusyon sa plano hanggang sa isang tiyak na halaga.

Halimbawa, sabihin nating nag-aalok ang iyong employer ng 100% na tugma ng iyong mga kontribusyon hanggang sa 5% ng iyong suweldo. Kung nag-ambag ka ng 5% ng iyong kita sa iyong 401 (k) na plano, ang firm ay tumutugma sa mga kontribusyon na $ 1 para sa $ 1. Nagbibigay ito sa iyo ng isang instant na 100% na pagbabalik sa anumang 401 (k) na mga kontribusyon na naabot mo hanggang sa 5% ng iyong pera na walang kita na magpapatuloy na lumaki sa iyong account hanggang sa bawiin mo ito sa pagretiro.

Ang pagtutugma ng mga kontribusyon sa kumpanya sa iyong account ay madalas na napapailalim sa isang 401 (k) na iskedyul ng vesting, na isang timeline na nagdidikta kung magkano ang pera na naiambag ng employer sa account na makukuha mo kung at kailan ka umalis. Kung ang iyong kumpanya ay tumutugma sa mga kontribusyon, ngunit ang mga kontribusyon ay napapailalim sa isang maikling iskedyul ng pagpapautang o balak mong magtrabaho doon ng mahabang panahon, isaalang-alang ang pagbibigay ng minimum na halagang kinakailangan upang matanggap ang buong tugma ng kumpanya bawat taon.

Kung, gayunpaman, hindi mo plano na magtrabaho para sa iyong tagapag-empleyo nang matagal, o kung ang mga kontribusyon ng kumpanya ay napapailalim sa isang mahabang iskedyul ng pagpapautang, kung gayon ang pagtutugma ng mga kontribusyon ay hindi dapat maging isang kadahilanan sa pagtukoy kapag nagpapasya kung magkano ang maiambag sa iyong 401 (k) plano. Gayundin, ang pagtutugma ng mga kontribusyon ay hindi magiging isang kadahilanan sa iyong halaga ng kontribusyon kung ikaw ay isang indibidwal na nagtatrabaho sa sarili na nag-set up ng isang pinasimple na 401 (k) na plano para sa iyong negosyo.

Ang iyong Kasalukuyang Panahon

Kung ikaw ay mas bata at may mas maraming oras hanggang sa pagretiro, maaari kang gumawa ng isang mas maliit na taunang kontribusyon (10%, halimbawa) patungo sa iyong 401 (k) at maabot pa rin ang iyong mga layunin sa pagretiro. Gayunpaman, inirekomenda ng mga eksperto ang pagtipid hangga't maaari para sa pagretiro nang maaga hangga't maaari sa buhay upang samantalahin ang mga pagbabalik ng compound sa paglipas ng panahon. Nangangahulugan ito na makikinabang ang iyong itlog ng pugad upang makatipid nang agresibo ngayon kung kaya mo ito.

Sa kaibahan, mas matanda ka, at mas kaunting oras ang iyong mga pag-aari upang lumaki hanggang masimulan mo ang pag-alis, mas agresibong maaaring kailanganin mong makatipid upang matugunan ang iyong layunin sa pagretiro. Maaaring kailanganin mong mag-ambag ng 15% o higit pa at samantalahin ang mga kontribusyon sa catch-up. Kung, gayunpaman, patuloy kang nag-save sa mga nakaraang taon at nakasubaybay na sa iyong mga layunin sa pagretiro, maaari kang makakuha ng mas mababang mga kontribusyon.

Magkano ang Sa Iyong 401 (k) at Ibang Mga Account

Ang isang 401 (k) na plano ay maaaring isang pag-save ng sasakyan sa iyong pangkalahatang diskarte sa pagretiro. Maaari ka ring magkaroon ng pera sa isang IRA, plano sa pensiyon, o iba pang mga account sa pagreretiro. I-imbentaryo ang lahat ng mga account na ito at ang kanilang kasalukuyang balanse upang matukoy mo kung anong papel ang gampanan ng iyong 401 (k) sa pagpapanatili ng iyong kita sa pagretiro.

Halimbawa, kung mayroon ka nang malaking mga pag-aari sa isang IRA, maaari kang makapag-ambag nang mas kaunti sa iyong 401 (k). Kung ang 401 (k) ang bumubuo sa karamihan ng iyong mga pag-aari ng pagreretiro, ang mas mataas na mga kontribusyon sa plano ay may katuturan dahil mas magiging mas nakasalalay ka sa account para sa kita sa pagreretiro.

Ang mga calculator ng kita sa online na pagreretiro, tulad ng calculator ng Vanguard, ay maaaring makatulong sa iyo na tantyahin ang halagang kailangan mong makatipid bago ka magretiro. Kapag mayroon kang isang pagtantya kung magkano ang kailangan mong magretiro, suriin kung magkano ang nasa iyong 401 (k) at iba pang mga account sa pagreretiro kumpara sa balanse na sa palagay mo ay kailangan mong magretiro. Pagkatapos, tukuyin kung gaano mo nais mag-ambag sa isang 401 (k) na plano sa taunang batayan upang matugunan ang iyong layunin sa kita sa pagretiro.

Mga Implikasyon sa Buwis na 401 (k) Mga Kontribusyon

Kapag natukoy mo kung magkano ang ilalagay sa iyong 401 (k), pumili mula sa iba't ibang mga uri ng kontribusyon. Ang bawat isa ay may natatanging paggamot sa buwis.

Paunang buwis 401 (k) na mga kontribusyon ay hindi kasama sa iyong nabuwisang kita para sa taon. Magbabayad ka lamang ng mga buwis sa kita sa mga pagkuha mula sa plano. Ang ganitong uri ng 401 (k) na kontribusyon ay pinakamahusay kung ikaw ay nasa isang mas mataas na bracket sa buwis sa mga taon na nagbibigay ka ng mga kontribusyon at inaasahan mong maging pareho o isang mas mababang tax bracket kapag nag-withdraw ka ng pera mula sa 401 (k) na plano. Kung mayroon ka nang maraming pera sa mga account na ipinagpaliban sa buwis, baka gusto mong gumawa ng mas mahabang pangmatagalang pagpaplano bago magpasya kung dapat kang magbigay ng mas maraming pera bago ang buwis sa plano. Ang pagkakaroon ng labis na pera sa mga account na ipinagpaliban sa buwis ay maaaring saktan ka kung ikaw ay nasa isang mas mataas na kita sa buwis sa pagreretiro.

Ang mga kontribusyon sa roth ay napupunta sa 401 (k) pagkatapos ng buwis at lumago nang walang buwis. Ang mga pag-withdraw mula sa iyong plano sa Roth ay hindi nabubuwisan sa kasalukuyang taon o sa mga susunod na taon. Ang mga kontribusyon na ito ay pinakamahusay kung sa palagay mo ay maaaring nasa isang mas mababang bracket ng buwis sa taong ginawa mo ang mga kontribusyon at isang mas mataas na bracket sa buwis kapag kumuha ka ng mga pag-withdraw. Ang Roth 401 (k) na mga kontribusyon ay isang kaakit-akit ding pagpipilian kung mayroon kang mahabang panahon upang hayaang lumaki ang pera na walang buwis, o kung mayroon ka nang malaking pagtitipid bago pa buwis at nais na magtipon ng mas maraming pera sa mga account pagkatapos ng buwis.

Ang mga kontribusyon pagkatapos ng buwis ay nag-aalok ng paglago na ipinagpaliban ng buwis, ngunit ang mga natamo ay maaaring mabuwisan sa pagkaatras. Ang ilan lamang sa 401 (k) na mga plano ang pinapayagan ang pagkatapos ng buwis na 401 (k) na mga kontribusyon, na naiiba mula sa mga kontribusyon ng Roth. Sa oras na bawiin mo ang mga kontribusyon na ito, mabubuwis ka lamang sa anumang makukuha. Nabayaran mo na ang kita sa buwis sa halaga ng mga kontribusyon mismo, kaya't hindi ka magbabayad ng mga buwis sa kita sa halagang ito kapag binawi mo ito.

Nakasalalay sa iyong bracket sa buwis, maaaring magkaroon ng katuturan na gumawa ng ilang mga kontribusyon na paunang buwis na 401 (k) at ilang mga kontribusyon pagkatapos ng buwis o Roth 401 (k) upang balansehin ang mga benepisyo sa buwis ngayon na may mga pananagutan sa buwis sa paglaon. Ang tamang pagpaplano sa buwis ay maaaring makatulong sa iyo na magpasya kung ano ang naaangkop sa iyo.

Kailan Babaguhin ang Iyong Halaga ng Kontribusyon

Kapag napagpasyahan mo kung magkano ang maiambag sa iyong 401 (k), muling bisitahin ang halagang ibinibigay mo sa plano paminsan-minsan depende sa kung paano nagbabago ang iyong kita at kung paano nagbabago ang plano.

Pinakamahalaga: Huwag ihinto ang pagbibigay sa plano, at huwag gamitin ito para sa mga hangaring maliban sa pagretiro. Ang pagkuha ng 401 (k) mga pautang o paggawa ng maagang pag-withdraw para sa iba pang mga gastos ay nakawin sa iyo ng mga nakuha sa pamumuhunan na kakailanganin mo sa paglaon sa buhay.

Ang Bottom Line

Kung natutugunan ang iyong mga panandaliang pangangailangan sa pananalapi, mag-ambag hangga't makakaya mo sa isang 401 (k) na plano upang matugunan ang iyong mga layunin sa pagretiro. Ngunit layunin para sa isang minimum na 10% –15% ng iyong kita. Bilang karagdagan, isaalang-alang ang mga limitasyon sa kontribusyon, pagtutugma ng mga kontribusyon, iyong edad, at iyong pinagsama-samang portfolio ng pagreretiro bago ka magpasya kung magkano ang iyong kita upang idirekta sa iyong 401 (k) na plano kumpara sa iba pang mga account sa pagreretiro. Pagkatapos, isaalang-alang ang mga implikasyon sa buwis ng paggawa ng iba't ibang uri ng 401 (k) na mga kontribusyon.

Ang iyong plano sa pagreretiro ay dapat na may perpektong halaga sa higit pa sa iyong 401 (k) account. Ang isang tagaplano sa pananalapi ay maaaring makatulong na lumikha ng komprehensibong plano na kinakailangan para sa iyo upang masiyahan sa isang matatag na pampinansyal na pagretiro.